Юристы объяснили, насколько законно данное требование Поделиться
Российский сенатор Айрат Гибатдинов обратился к главе ЦБ РФ Эльвире Набиуллиной с просьбой обязать отечественные банки установить жесткие лимиты по кредитным картам. По его мнению, следует ограничить максимальные суммы платежей по банковским картам. Сегодня лишь некоторые из кредитно-финансовых организаций предоставляют такую возможность, в то время как часть клиентов и не подозревает о наличии подобной опции. Это заявление сенатора стало очередным шагом в споре между законодателями и банками о необходимости устанавливать лимиты по кредитным картам. На чьей стороне закон в настоящий момент и нужно ли его менять, «МК» выяснил у экспертов.
В Госдуме 2 октября в первом чтении был принят законопроект, инициатором которого был Айрат Гибатдинов. Он предложил внести изменения в закон «О потребительском кредите (займе)» таким образом, чтобы в рамках одного договора с заемщиком был установлен запрет на увеличение лимита по его кредитной карте. А если гражданин всё же захочет его увеличить, то ему потребуется заключать новый договор со своим банком на это действие.
Уже на следующий день против данной инициативы выступили кредитно-финансовые организации. Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил Центробанку, Минфину, Совету Федерации и председателю комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову письмо с указанием на то, что сейчас большинство банков включает в условия договора с клиентами возможность увеличения лимита кредитования в пределах установленного максимального значения. В документе подчеркивается, что такой порядок не является односторонним изменением договора. Граждане соглашаются на эти условия добровольно. Анатолий Аксаков уже заявил, что аргументы НСФР будут рассмотрены парламентариями, и решение о судьбе итогового законопроекта будет приниматься с учетом позиции, выраженной в письме этой организации от имени банковского сообщества.
Правительство также дало свой отзыв на вызвавший столь бурные дискуссии законопроект. В кабмине считают, что принятие этого нормативного акта будет способствовать уменьшению уровня закредитованности граждан. Но так как лимит кредитования является одним из условий заключения договора между банком и заемщиком, то там советуют не заключать новый договор, а вносить изменения в индивидуальные условия кредитования.
По данным на 1 июля, Банк России оценивал число россиян, пользующихся хотя бы одной кредитной картой, в 28 млн человек. «Это примерно 19% от всего населения России и 23% от всего взрослого населения РФ старше 16 лет», — отметила ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. В первом полугодии 2024 года число выданных банками кредитных карт выросло на 10% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. Совокупный лимит по всем выданным кредитным картам составил 1,64 трлн рублей, согласно данным ОКБ. По словам Мильчаковой, среднестатистический пользователь кредитной карты чаще всего берёт её не на крупные покупки, а для подстраховки, если, например, нужно срочно совершить покупку на несколько тысяч или несколько десятков тысяч рублей
Предположения аналитика подтверждают и расчеты экспертов кредитного рынка. Так, по словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, все кредитные карты предполагают наличие кредитного лимита, размер которого зависит от оценки банком-эмитентом кредитоспособности потенциального держателя карты. В настоящее время в России 28 млн. человек являются обладателями около 60 млн. кредитных карт. При этом средний размер лимита по действующим кредитным картам по состоянию на 1 сентября 2024 года составляет 93,9 тыс. рублей. На эту сумму крупную покупку совершить не получится –максимум, речь может идти о верхней одежде или бытовой технике, да и то не всякой.
«На текущий момент, пока инициатива проходит чтения в Госдуме, увеличение лимитов вполне законно, — говорит старший вице–президент ИК Fontvielle Анастасия Хрусталёва. — Гражданское законодательство диспозитивно – это означает, что стороны договора вправе устанавливать условия взаимодействия. В данном случае, если в договоре прописано право банка в одностороннем порядке увеличить лимит, а обладатель карты с этим условием согласен и скрепил договоренность своей подписью, то говорить о незаконности тут не приходится». Разумеется, банки, являющиеся в первую очередь коммерческими структурами, действующими с целью получения прибыли, не будут работать себе во вред: чем больше выданных кредитов, тем больше заработок на процентах, указала эксперт.
Любопытно, что и среди юристов нет единого мнения о том, насколько разумно предоставлять гражданам лимиты по кредитным картам. «Когда банк увеличивает лимит в одностороннем порядке — это не совсем правильно, — считает юрист по гражданским делам Алла Георгиева. — Получается, банк предоставляет своему клиенту не запрошенную им услугу. Многие люди устроены так, что если им что-то дают, то они берут. Так и с кредитом: воспользовавшись предложенным кредитом, человек должен нести по нему обязательства, что увеличивает его расходы».
Не стоит думать, что банк всем подряд увеличивает лимиты: его решение зависит от поведения заемщика. Если тот гасит долги без просрочек и постоянно пользуется кредитной картой, то банк предлагает ему большую сумму. «Неблагонадежным заемщикам финансовая организация никогда не увеличивает лимиты, а, напротив, их уменьшает или вовсе закрывает возможность кредитования, — говорит старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — Также банк может увеличить лимит по просьбе владельца кредитной карты, но здесь, опять же, он будет, в первую очередь, оценивать благонадежность заемщика». Если у того невысокий кредитный рейтинг и есть просрочки по предыдущим платежам, банк не увеличит лимит, потому что самое главное для него — обеспечить возвратность средств.
Риски увеличения лимитов во многом связаны в тем, что их размер учитывается банком при расчете долговой нагрузки гражданина. «Действующие регуляторные требования ограничивают банки в выдаче кредитов клиентам, чей показатель долговой нагрузки (ПДН) превысил определенное значение — стал выше 50-80%», — напоминает Волков. Так, в соответствии с требованиями ЦБ РФ был введен прямой запрет на выдачу кредиток с ПДН более 80%, а предоставление кредитных карт гражданам с ПДН от 50% до 80% ограничена не более 10% от общего объема выдачи карт, указал эксперт.
«Я разделяю опасения, высказанные НСФР, касательно рисков, связанных с запретом на увеличение лимита по кредитным картам, — говорит директор юридической группы «Яковлев и Партнеры» Мария Яковлева. — Действительно, если клиенты не смогут увеличить лимит на одной карте, они будут вынуждены открывать дополнительные кредитные карты в других банках, что усложнит управление их задолженностями. Различные даты ежемесячных платежей могут создать путаницу и привести к просрочкам, что отрицательно скажется на кредитной истории заемщиков». Кроме того, это увеличит затраты банков на оформление новых договоров, выпуск карт и обслуживание клиентов, что, в конечном итоге, скажется на стоимости банковских продуктов для потребителей, предупреждает эксперт.
